Preocupado com a Previdência? Veja como garantir a aposentadoriavbet italy4 pontos:vbet italy

vbet italy Uma velha piada do mundo financeiro diz que a sigla INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), na verdade, tem outro significado: Isso Nunca Será Suficiente.

A brincadeira ganhou tons dramáticos recentemente, com o anúncio da reforma da Previdência. Enviada ao Congresso, a proposta do governo estabelece um mínimovbet italy25 anosvbet italycontribuição evbet italy65 anos para se aposentar. Pelas novas regras, alguém só receberá o valor integral do benefício, que não pode passarvbet italyR$ 5.189, após 49 anosvbet italycontribuição.

Para quem teme não completar o meio séculovbet italytrabalho, caso o pacote seja aprovado pelo Legislativo, a BBC Brasil reuniu dicas para organizar suas finanças. O objetivo principal é complementar o valor concedido pelo INSS, mas os pontos a seguir também servem para você fazer a própria aposentadoria.

Leia a seguir as sugestõesvbet italyespecialistas.

1) Comece a guardar dinheiro

O primeiro conselho dos educadores financeiros parece óbvio, mas não é seguido por muita gente: comece a guardar dinheiro agora.

Quanto mais cedo você começar, mais terá aos 65 anos, idadevbet italyque poderá receber a aposentadoria.

O "número mágico" sugerido pelo consultor e economista Fábio Fusco é a economiavbet italy vbet italy 10% do salário para quem tem entre 20 e 30 anos; 15% para a faixa etáriavbet italy30 a 40 anos e 20% para quem tem 40 anos ou mais. Assim, diz, é possível complementar a aposentadoria e manter um padrãovbet italyvida confortável.

Para os jovens que moram com os pais e não têm filhos, a professora Myrian Lund, da FGV, aconselha um percentual maior: 30%. São 10% para emergências, 10% para a previdência, 10% para os sonhos (viagens, cursos no exterior).

"Dessa forma, eles sempre vão ter uma vida legal e podem se aposentar com o que ganham hoje", diz Lund.

Independentemente da idade, reservar um dinheiro para emergências é a primeira etapa. Se você ficar desempregado, é a esse montante que vai recorrer. Segundo a planejadora financeira Eliane Habib, é preciso guardar, no mínimo, cinco meses das suas despesas fixas (aluguel, comida). Se gasta R$ 3 mil por mês com o básico, guarde pelo menos R$ 15 mil.

"Sabendo que tem isso, você pode dormir à noite. Depois vai pensar navbet italyaposentadoria", diz Habib.

Pouparvbet italy10% a 20% do salário parece muito? Então é horavbet italyrever suas despesas.

Com a aposentadoria mais distante, não é recomendável elevar seus gastos no mesmo ritmovbet italyque seu salário aumenta. É sempre preciso ter uma folga.

"Para muitos, o teto da aposentadoria (R$ 5.189) não é suficiente para manter o padrãovbet italyvida atual. O segredo é não aumentar demais seus gastos. Se tem um filho, compre um apartamentovbet italydois dormitórios, não precisavbet italyumvbet italytrês, quatro quartos", diz Eliane Habib.

Para os entrevistados, as classes média e média alta, que são boas gastadoras, mas não grandes poupadoras, devem sentir bastante a mudança.

O economista Fábio Fusco dá um exemplo. Um casal que, junto, ganha R$ 15 mil poderá receber, no máximo, R$ 10.378 do INSS - ao contribuir por 49 anos. Se contribuir pelo mínimovbet italy25 anos, o valor não passarávbet italyR$ 8 mil.

"A renda cai 50%."

2) Invista (e deixe a poupançavbet italylado)

Se tem dinheiro guardado, não o deixe parado. Não são necessários milhõesvbet italyreais. Há investimentos a partirvbet italyR$ 10.

Os consultores financeiros entrevistados pela BBC Brasil aconselham a formaçãovbet italyuma carteiravbet italyinvestimentos. O nome assusta, mas o conceito é simples. A ideia é colocar seu dinheirovbet italyvários lugares, como nos títulos do Tesouro Direto ouvbet italyfundosvbet italyinvestimento.

Apesarvbet italysua popularidade, a poupança não é a mais recomendada. Isso porque seu rendimento fica muito próximo da inflação medida pelo IPCA (Índice Nacionalvbet italyPreços ao Consumidor). Nos últimos doze meses, os números ficaramvbet italy8,3% e 6,99%, respectivamente. Dessa forma, a poupança mal recupera a desvalorização do dinheiro.

A opção mais indicada pelos entrevistados é o Tesouro Direto, programa para vender títulos públicos federais pela internet. Os títulos são emitidos pelo governo com o objetivovbet italycaptar recursos para financiar a dívida pública e atividades governamentais. É como se estivesse comprando "ações" do governo.

A rentabilidade do Tesouro Direto é bem maior do que a da poupança, chegando a 14% ao ano. É possível escolher entre títulos pré-fixados (você sabe o percentualvbet italyremuneração ao aplicar: hojevbet italy12%) e pós-fixados (vão seguir a evoluçãovbet italyum indicador e você não sabe o quanto renderão). Os últimos podem estar atrelados à Selic (taxa básicavbet italyjuros) ou ao IPCA (inflação).

Todos eles têm prazos para resgatar o dinheiro, que vãovbet italy2017 a 2050. Nada impede, no entanto, que você retire o valor antes.

O Tesouro Direto é vantajoso por outros motivos: tudo é feito on-line e você pode começar a investir com R$ 30. Para saber mais e fazer uma conta no Tesouro Direto, procure uma corretora ou o seu banco.

Outra dica dos especialistas é procurar fundosvbet italyinvestimento imobiliáriovbet italyvezvbet italycomprar imóveis para alugar. Administrados por uma instituição financeira, os fundos reúnem recursosvbet italyinvestidores. Eles podem ser usados na aquisiçãovbet italyimóveis ou terrenos, que depois são vendidos ou alugados. O lucro desses negócios é repassado, mensalmente, para os participantes. Para entrar, é preciso se cadastrarvbet italyuma corretoravbet italyvalores. Assim, você poderá comprar as cotas, disponíveis a partirvbet italyR$ 10.

Alguns fundos chegam a pagar 1% por mêsvbet italyrendimentos. Ou seja, se você investiu R$ 1.000 receberá R$ 10 a mais.

"A não ser que o cara seja do ramo, não recomendo a compravbet italyimóveis para alugar. É muito custo. Tem IPTU, condomínio, impostos altos. E pode desvalorizar", diz o professorvbet italyFinanças da FEA-USP Rafael Paschoarelli.

Segundo o consultor Mauro Calil, alugar um apartamento às vezes é menos vantajoso do que deixar o dinheiro na poupança. Ele dá um exemplo: um imóvelvbet italyR$ 100 mil alugado por R$ 350 dá um retornovbet italy0,35% por mês. A remuneração da poupança hoje évbet italy0,66% no mesmo período.

A Bolsavbet italyValores é recomendada para os mais jovens, que podem correr o riscovbet italyperder dinheiro na quedavbet italyações.

Apesarvbet italymenos previsível, a Bolsa pode ser uma ótima fontevbet italyrendimento, já que os papéis podem subir maisvbet italy1.000% num único dia. Mas é preciso conhecer a empresa e estudar seu desempenho antesvbet italycomprar suas ações. Assim, reduz-se o riscovbet italyperder tudo da noite pro dia.

3) Tome cuidado com a previdência privada

Apesarvbet italyser o plano Bvbet italymuitos brasileiros, a previdência privada é considerada cara e pouco rentável pela maioria dos entrevistados. Segundo eles, a contratação precisa ser feita com cuidado, porque pode incluir taxas altas.

Um dos pontos positivos é a facilidadevbet italyescolher o tamanho e periodicidade da contribuição: R$ 100 por mês ou por ano, por exemplo. Diferentemente do INSS, não há um mínimo pré-estabelecido e o valor pode sair automaticamente davbet italyconta.

Há também um aspecto psicológico. "O dinheiro fica carimbado como aposentadoria e a pessoa pensa mil vezes antesvbet italymexer", diz Mauro Calil.

Entre as questões problemáticas estão as taxas, normalmente mais altas nos bancos do que nas corretoras. Preste atenção nelas antesvbet italyescolher um plano. As empresas costumam cobrar duas: umavbet italycarregamento (sobre cada aporte) e outravbet italyadministração (anual).

Ambas afetam quanto você vai receber no final. Se um cliente aplica R$ 100 por mês e a taxavbet italycarregamento forvbet italy5%, apenas R$ 95 vão para a previdência. Planos diferentes costumam ter taxas diferentes, mas a média fica entre 4% e 5%. Para Calil, taxas acimavbet italy1% já são altas.

O rendimento da previdência privada também não é dos melhores. Ele depende da carteiravbet italyinvestimentos feitos pelo fundo - é assim que ele ganha dinheiro e repassa para seus participantes.

Segundo o consultor financeiro, a remuneração anual está entre 7% a 9%, pouco acima da poupança. "Em berço esplêndido", diz, os bancos não estão oferecendo bons negócios.

"Eles não têm problemasvbet italyter clientes, ainda mais com o anúncio da reforma. Se tem uma filavbet italygente querendo fazer, por que vão melhorar o produto?"

A planejadora financeira e professora da FGV Myrian Lund atenta para a cobertura dos planos. Ela diz que, por causa do envelhecimento da população, algumas instituições já estão tirando a opçãovbet italyrenda vitalícia. O mais comum, afirma Lund, é que o pagamento ocorra por dez, quinze ou trinta anos. Depois disso, ele para.

Também é preciso checar se o plano prevê,vbet italycasovbet italymorte, o pagamento aos dependentes, afirma a professora. Em alguns casos, é preciso comprar seguros separadamente.

4) Não deixevbet italycontribuir

Diante das limitações da previdência privada, a dica dos consultores é: não deixevbet italycontribuir para a Previdência Social, mesmo que esteja desempregado. Além da aposentadoria normal, ela funciona com um segurovbet italycasovbet italymorte ou invalidez.

Se está fora do mercado, é possível tornar-se um contribuinte facultativo e escolher entre dois tiposvbet italyplano: o normal e o simplificado. O primeiro conta como tempovbet italycontribuição e exige um mínimovbet italyR$ 176 (20% do salário mínimo) mensais. O segundo é mais barato (a partirvbet italyR$ 96,80), mas não conta no tempovbet italycontribuição. Por outro lado, garante outros benefícios, como pensão por morte e aposentadoria por invalidez. Se decidir pelo simplificado, existe a opção de, no futuro, fazer uma complementação para incluir esses anos no períodovbet italycontribuição.

Mais do que as vantagens, a obrigatoriedade dos 49 anos para ter a aposentadoria integral pesam na decisão.

"Vai somando tempo, nem que contribua com o mínimo e depois aumente o valor. Ainda mais com esse novo número mágico", recomenda Fábio Fusco.