Por que o 'score'como jogar fruit slotcrédito tem tanto impacto na vida dos americanos:como jogar fruit slot

Nos EUA, os três dígitos do "score"como jogar fruit slotcrédito ("credit score") podem fazer a diferença não somente na situação financeiracomo jogar fruit slotuma pessoa, mas até nacomo jogar fruit slotseus descendentes.

O scorecomo jogar fruit slotcrédito, também chamadocomo jogar fruit slotpontuaçãocomo jogar fruit slotcrédito, é um indicador que vaicomo jogar fruit slot300 a 850, e serve para avaliar o graucomo jogar fruit slotcredibilidade financeiracomo jogar fruit slotum indivíduo.

O número determina quem vai conseguir um empréstimo, um cartãocomo jogar fruit slotcrédito ou uma hipoteca, alémcomo jogar fruit slotafetar valores como o do seguro do carro ou do depósito exigido ao alugar um apartamento.

Caso a pessoa consiga a hipoteca ou o empréstimo que pediu, o scorecomo jogar fruit slotcrédito ainda vai definir o valor dos juros que ela irá pagar.

E a diferença pode ser gigantesca.

No atual cenário econômico dos EUA, as taxascomo jogar fruit slotjuroscomo jogar fruit slotum empréstimo podem variar entre pouco maiscomo jogar fruit slot5% a maiscomo jogar fruit slot35%.

E, muitas vezes, o que determina o valor é justamente o scorecomo jogar fruit slotcréditocomo jogar fruit slotquem pede: quanto mais baixo, maior a taxa. E vice-versa.

Impactocomo jogar fruit slotnível astronômico

"O scorecomo jogar fruit slotcrédito tem um impacto nada menos que astronômico sobre a vida nos Estados Unidos", diz Nicholas Schmidt, diretorcomo jogar fruit slotTecnologia e Inovação da SolasAI, empresa que detecta e mitiga possíveis padrões discriminatórios nos algoritmos que as instituições financeiras usam para avaliar pedidoscomo jogar fruit slotcrédito.

"Esse indicador não afeta apenas a aceitaçãocomo jogar fruit slotum pedidocomo jogar fruit slotempréstimo, mas muito mais, como o fatocomo jogar fruit slotpoder ou não alugar ou comprar moradia. A faltacomo jogar fruit slotum bom scorecomo jogar fruit slotcrédito pode ter um efeito catastróficocomo jogar fruit slotmuitas áreas da vida", acrescenta,como jogar fruit slotentrevista à BBC News Mundo, o serviçocomo jogar fruit slotespanhol da BBC.

David Silberman, que trabalhou por uma década no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), explica à BBC News Mundo que, do pontocomo jogar fruit slotvista do proprietário, faz sentido considerar esse indicadorcomo jogar fruit slotcredibilidade ao decidir a quem alugar seu imóvel, e quanto pedir como caução.

Já com relação aos seguroscomo jogar fruit slotautomóvel, a questão é mais complexa.

"Por razões que não entendemos muito bem, há uma forte correlação entre o scorecomo jogar fruit slotcrédito e a incidênciacomo jogar fruit slotcomunicaçõescomo jogar fruit slotacidentescomo jogar fruit slottrânsito", explica Silberman, que atualmente é conselheiro sênior do Center for Responsible Lending, uma ONG focadacomo jogar fruit sloteducação financeira para a população.

"Por outro lado, na faltacomo jogar fruit slotoutros dados válidos que indiquem a probabilidadecomo jogar fruit slotalguém ser mau motorista, as seguradoras procuram avaliar dessa forma o risco da pessoa realmente acabar envolvidacomo jogar fruit slotum acidente que lhes custará dinheiro."

O especialista garante que as diferenças entre um scorecomo jogar fruit slotcrédito alto ou baixo são claras.

"Com um scorecomo jogar fruit slot500 é quase impossível conseguir um empréstimo, a menos que os juros sejam extremamente altos. Isso significa que vai ser muito difícil comprar uma casa, ou até um carro, do qual a pessoa talvez precise para trabalhar", diz ele.

Objetividade que afeta os imigrantes

O scorecomo jogar fruit slotcrédito se estabeleceu nos Estados Unidos durante a 2ª Guerra Mundial, quando nos bancos não havia suficiente pessoal qualificado trabalhando para avaliar a credibilidade dos requerentescomo jogar fruit slotcrédito.

Foi criado, então, um tipocomo jogar fruit slotcartãocomo jogar fruit slotpontos, facilitando aos funcionários não especializados, que seguiam instruções rigorosas, a tarefacomo jogar fruit slotdecidir a aprovação dos pedidos.

Em meados da décadacomo jogar fruit slot1950, a Fair Isaac Company (FICO) transformou esse métodocomo jogar fruit slotum instrumento estatístico padrão. Atualmente existem vários desses indicadores, mas o da FICO écomo jogar fruit slotlonge o mais usado nos EUA.

Ele é calculado com basecomo jogar fruit slotdiferentes fatores, como o históricocomo jogar fruit slotpagamentos, o saldo devedor, a duração do histórico financeiro, os pedidoscomo jogar fruit slotcrédito recentes e os tiposcomo jogar fruit slotcrédito que a pessoa possui (por exemplo, podem ser apenas cartões, ou também empréstimos parcelados como hipotecas, carro etc.).

Cada um desses fatores tem um peso diferente no cálculo final, mas o históricocomo jogar fruit slotpagamentos é o principal.

A adoção desse tipocomo jogar fruit slotindicadorcomo jogar fruit slotcrédito foi considerada um progresso, pois os pedidos passaram a ser avaliadoscomo jogar fruit slotacordo com parâmetros objetivos, e não através das características demográficas do solicitante, como anteriormente.

"A alternativa era deixar que se julgassecomo jogar fruit slotforma subjetiva quem poderia receber um empréstimo e quanto deveria ser cobradocomo jogar fruit slotjuros. E há todas as razões para pensar que esses julgamentos podem ser altamente tendenciosos. O scorecomo jogar fruit slotcrédito, pelo menos, é uma forma objetivacomo jogar fruit slotmedir riscos, alémcomo jogar fruit slotser eficiente porque permite tomar decisões rápidas, já que o acesso às informações é instantâneo", diz Silberman.

Mas o método também tem desvantagens.

"A principal desvantagem é que perpetua discriminações históricas, como o racismo e a desigualdade social", alerta o especialista.

Ele explica que, por exemplo, os pais com maiores recursos financeiros podem ajudar seus filhos a aprovarem seus primeiros pedidoscomo jogar fruit slotcrédito, começando assim a construir um bom scorecomo jogar fruit slotcrédito, alémcomo jogar fruit slotpoder ajudá-los se estiveremcomo jogar fruit slotdificuldades, evitando que isso se reflita no indicador.

"Quem vemcomo jogar fruit slotuma situação socioeconômica diferente vai começar a construir seu históricocomo jogar fruit slotcrédito mais tarde, terá que trabalhar mais e acabará com uma pontuação mais baixa. Isto cria uma grande disparidade entre brancos e negros, e entre brancos e latinos, perpetuando assim as desigualdades também no futuro", afirma.

Um estudo realizadocomo jogar fruit slot2022 constatou que quem teve seu primeiro cartãocomo jogar fruit slotcrédito entre 18 e 20 anos, com os pais como co-signatários, aos 30 anos tinha um scorecomo jogar fruit slotcrédito de,como jogar fruit slotmédia, 29 pontos mais alto que o dos jovens que obtiveram os cartões sozinhos e 55 pontos mais alto que o dos que construíram seus históricos por outros meios.

Na escala FICO (300 a 850), uma pontuação entre 670 e 739 é considerada "boa".

Dados da empresacomo jogar fruit slotpagamentos Shift Processing,como jogar fruit slot2021, indicam que o credit score médio da população branca nos Estados Unidos écomo jogar fruit slot734, enquanto a dos afro-americanos écomo jogar fruit slot677. A média dos hispânicos estácomo jogar fruit slot701.

Em geral, esse sistema tende a oferecer melhores condiçõescomo jogar fruit slotcrédito àqueles com pontuações mais altas.

Além disso, ao atribuir uma pontuação, o sistema não considera apenas os dados, mas também o históricocomo jogar fruit slotcomportamento financeiro das pessoas com dados semelhantes.

Nicholas Schmidt explica que o scorecomo jogar fruit slotcrédito impacta consideravelmente os imigrantes.

"Uma das características do scorecomo jogar fruit slotcrédito é que, para atribuir uma pontuação a alguém, o sistema precisa ter dados suficientes sobre a pessoa. Então, por exemplo, se alguém migrou recentemente para os EUA, ainda não há informações sobre o indivíduo e o algoritmo não sabe nada sobre ele".

"A pessoa pode ter pago suas dívidascomo jogar fruit slotdia a vida inteira, mas não há dados sobre isso neste país, então ela não pode ser pontuada e o sistema a interpreta como alguém sem históricocomo jogar fruit slotcrédito. Isso pode ser muito injusto", afirma.

Schmidt explica que, com o tempo, é possível corrigir essa falha à medida que a pessoa constrói seu históricocomo jogar fruit slotcrédito, obtém empréstimos, cartõescomo jogar fruit slotcrédito e paga suas contas.

"Então, o sistema pode até oferecer uma pontuação mais justa, embora, já que trabalha com dados históricos, acabe inevitavelmente absorvendo alguns dos vieses e discriminações históricas que existem nos Estados Unidos", diz ele.

"E isso não tem solução fácil", conclui.