Por que usar dinheiro vivo é uma formaaposta no brasil copa do mundogastar menos:aposta no brasil copa do mundo

Mas eu era teimoso. Meus amigos, tanto ocidentais quanto chineses, tiravam sarroaposta no brasil copa do mundomim por ser tão tradicional — por manusear "notas sujas" — vendo o dinheiro amassado como provaaposta no brasil copa do mundominha revolta contra a tecnologia.

Mas havia algumas razões pelas quais eu continuava usando dinheiro físico e evitava transações virtuais. Primeiro, eu me sentia mais seguro. Não entendia bem como o dinheiro eletrônico funcionaria no meu smartphone e temia que ele pudesse ser facilmente desviado.

Em segundo lugar, temia que, ao migrar para pagamentos eletrônicos e perder a inconveniênciaaposta no brasil copa do mundopagar com dinheiro, eu acabaria gastando mais. Tinha medoaposta no brasil copa do mundoque ao perder as qualidades tangíveis e visíveis do papel moeda, e a transação física —aposta no brasil copa do mundopescar minha carteira, encontrar as notas requeridas, e entregar o dinheiro — eu estaria perdendo o sensoaposta no brasil copa do mundoquanto, a cada dia, eu estaria gastando.

Esses temores eram justificados? Conforme mais e mais pessoas ao redor do mundo evitam dinheiroaposta no brasil copa do mundopapel, essas são questões essenciais a se considerar.

Antesaposta no brasil copa do mundoentrarmos no universo complicado da psicologia do consumidor, e no conflito entre a economia clássica e a psicologia que levou ao nascimento da economia comportamental, vamos primeiro avaliar o que exatamente é o dinheiro.

Dinheiro é um conceito abstrato — e hoje nós o damosaposta no brasil copa do mundobarato, sem considerar como um pedaçoaposta no brasil copa do mundopapel, ou pedaçosaposta no brasil copa do mundometal, têm valor intrínseco. Mas o dinheiro é uma invenção relativamente recente, e representou uma mudança fundamental na sociedade humana, diz Natacha Postel-Vinay, que leciona um curso sobre a história do dinheiro e das finanças na London School of Economics.

"Era algo completamente diferente do escambo", diz ela. "Você não precisaaposta no brasil copa do mundouma correspondência exata entre duas pessoas e seus desejos. Se quisesse comprar pão, o vendedor não precisava receber algo específicoaposta no brasil copa do mundovocê, seu casaco ou o vegetal daaposta no brasil copa do mundohorta. Você só precisavaaposta no brasil copa do mundoum poucoaposta no brasil copa do mundoprata."

Em termos técnicos, o dinheiro é uma reservaaposta no brasil copa do mundovalor e deve ser um item contábil, o que significa simplesmente que deve ser um item padronizado (como uma moeda).

O primeiro registro do usoaposta no brasil copa do mundodinheiro vem dos antigos Iraque e Síria, na civilização babilônica, por voltaaposta no brasil copa do mundo3 mil a.C. Nos tempos babilônicos, as pessoas usavam pedaçosaposta no brasil copa do mundoprata que eram medidos conforme uma unidadeaposta no brasil copa do mundopeso conhecida como shekel. Vêm da Babilônia os registros dos primeiros preços, anotados por sacerdotes do Temploaposta no brasil copa do mundoMarduk, assim como os primeiros contadores e as primeiras dívidas.

Na Babilônia, tínhamos muitas das coisas essenciais para uma economia monetária. Isso incluía o fatoaposta no brasil copa do mundoque a prata tinhaaposta no brasil copa do mundopureza regularmente testada e era uma força estabilizante, como um rei ou um governo,aposta no brasil copa do mundoque as pessoas podiam confiar para garantir o valor do dinheiro. "Em todos os tempos, para que o dinheiro tivesse valor, a confiança foi necessária", diz Postel-Vinay.

Mas houve muitas mudanças no dinheiro ao longo do caminho. A Babilônia tinha dinheiro, mas ele ainda era volumoso e precisava ser pesado — não era tão avançado quanto moedas. A partiraposta no brasil copa do mundopor volta do ano 1000 a.C., outras civilizações passaram a usar metais preciosos e, na Grécia antiga, no reinoaposta no brasil copa do mundoLídia, as primeiras moedas foram fabricadas.

As primeiras notasaposta no brasil copa do mundodinheiro foram usadas na China Imperial durante a dinastia Tang (618-907 d.C.) e eram notasaposta no brasil copa do mundocrédito produzidas privadamente ou notasaposta no brasil copa do mundocâmbio, mas a Europa só adotaria a ideia no século 17.

Hoje, o dinheiro não está atrelado a objetos físicos que são eles próprios commodities com valor, como moedasaposta no brasil copa do mundoouro ou prata, mas usamos uma forma chamada moeda fiduciária, que é uma moeda que um governo estabeleceu como legal.

O conceitoaposta no brasil copa do mundocrétido (e débito) existia muito antes da invençãoaposta no brasil copa do mundocartõesaposta no brasil copa do mundocrédito. "Não precisa ser físico para ser dinheiro", explica Postel-Vinay.

O cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito emitido por bancos foi inventado por John Biggins, do Flatbush National Bank, no Brooklyn,aposta no brasil copa do mundoNova York,aposta no brasil copa do mundo1946. Posteriormente, ofereceram-se cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito a vendedores viajantes, para que os usassem na estrada, nos EUA. No Reino Unido, a Barclays produziu o primeiro cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito britânicoaposta no brasil copa do mundo29aposta no brasil copa do mundojunhoaposta no brasil copa do mundo1966.

O primeiro cartãoaposta no brasil copa do mundodébito surgiu no Reino Unidoaposta no brasil copa do mundo1987. Chips e senhas foram introduzidosaposta no brasil copa do mundo2003, e cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito que funcionam por aproximação foram lançados quatro anos depois.

Na China, enquanto isso, escanear QR codes com o celular, ou gerar QR codes no celular para que sejam escaneados por comerciantes, tornou-se um meio comum para fazer pagamentos. A rápida adoçãoaposta no brasil copa do mundopagamentos eletrônicos na China se explica pelo alcance do aplicativo WeChat no país, que inclui serviçosaposta no brasil copa do mundopagamento virtual, mensagens e funçõesaposta no brasil copa do mundomídias sociais; pela popularidadeaposta no brasil copa do mundoplataformasaposta no brasil copa do mundocomércio virtual, como a Taobao, da Alibaba; e pelo fatoaposta no brasil copa do mundoque a China tem baixos índicesaposta no brasil copa do mundousoaposta no brasil copa do mundocartãoaposta no brasil copa do mundocrédito.

A partiraposta no brasil copa do mundo2015, a adoçãoaposta no brasil copa do mundopagamentos eletrônicosaposta no brasil copa do mundotransações do dia a dia se tornou muito mais predominante.

Países que têm os maiores índicesaposta no brasil copa do mundocompras sem dinheiro vivo incluem o Canadá, onde é comum que cada pessoa tenha maisaposta no brasil copa do mundodois cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito. Na Europa, a Suécia é a sociedade que menos usa dinheiroaposta no brasil copa do mundopapel: apenas 13% dos suecos disseram ter usado dinheiroaposta no brasil copa do mundocompras recentes, segundo uma pesquisa nacional feita no ano passado. Em 2010, o índice eraaposta no brasil copa do mundo40%. Em comparação, cercaaposta no brasil copa do mundo70% dos americanos ainda usam dinheiro semanalmente, segundo um estudo recente do Pew Research Center.

Emelie Svensson, uma sueca que trabalha como jornalistaaposta no brasil copa do mundoNova York, diz que os dois países são muito diferentes quanto ao usoaposta no brasil copa do mundodinheiro. "O sistema giraaposta no brasil copa do mundotornoaposta no brasil copa do mundogorgetas e muitas lojas nem aceitam cartões, ou a compra deve seraposta no brasil copa do mundono mínimo 10 dólares", ela diz, referindo-se à experiênciaaposta no brasil copa do mundomorar nos EUA. "Mas está melhorand. Há cinco anos, eu pagava meu aluguel com dinheiro vivo!"

E embora o usoaposta no brasil copa do mundopagamentos sem dinheiro vivo esteja aumentando no Reino Unido, ele ainda tem um longo caminho a percorrer. Para Moa Carlsson, uma açougueiraaposta no brasil copa do mundo20 anosaposta no brasil copa do mundoGotemburgo, o país tem uma postura pálida quando comparado àaposta no brasil copa do mundoSuécia nativa.

"Acho que é um pouco divertido eaposta no brasil copa do mundocerta forma quase estranho usar dinheiro vivo", ela diz, quando visita o Reino Unido. "A Inglaterra parece mais antiquada. Me sentiria quase estranha ao não usar dinheiro lá. Acho que a libra é uma parte grande da Inglaterra, muito mais do que a coroa para a Suécia."

Para pessoas que vivemaposta no brasil copa do mundosociedades que usam cada vez menos dinheiroaposta no brasil copa do mundoespécie, os benefíciosaposta no brasil copa do mundopagamentos eletrônicos são óbvios. "É muito conveniente. Você não tem a sensaçãoaposta no brasil copa do mundoguardar 200 libras no bolso ou (a chateação)aposta no brasil copa do mundoteraposta no brasil copa do mundosacar dinheiro. 'Onde está o caixa eletrônico?' Está ali no seu bolso", diz William Vanbergen, um empreendedor britânico que chegou à Chinaaposta no brasil copa do mundo2003 e demorou a aderir a pagamentos eletrônicos.

Como Carlsson, ele diz que lidar com dinheiro vivo parece antiquado. Quando Vanbergen viaja a trabalho a Hong Kong, onde o dinheiroaposta no brasil copa do mundoespécie ainda é o métodoaposta no brasil copa do mundopagamento mais comum, ou à Inglaterra, ele diz se sentir como se voltasse no tempo.

Mas e as desvantagens? Será que pagar sem usar dinheiro físico faz com que as pessoas gastem mais?

Essa é uma questão complicada e pressupõe que humanos sejam criaturas irracionaisaposta no brasil copa do mundovários sentidos. Por exemplo, foi mostrado que as pessoas sentem mais dor quando perdem 100 libras do que sentem alegria ao ganhar a mesma quantia. Em outras palavras, a dor da perda machuca mais, embora as duas quantias sejam idênticas.

Esse tipoaposta no brasil copa do mundoefeito psicológico alimentou grandes mudanças no campo da economia. No passado, na economia clássica, acadêmicos baseavam suas teorias na suposiçãoaposta no brasil copa do mundoque as pessoas se comportavam racionalmente (de modo que a perda ou ganhoaposta no brasil copa do mundouma quantia igual seriam tratadosaposta no brasil copa do mundoforma idêntica por um indivíduo). Mas isso se mostrou falso a partiraposta no brasil copa do mundoestudos psicológicos, levando à criação da economia comportamental e sub-ramos como a psicologia do consumidor.

Um dos grandes pesquisadores dessa disciplina relativamente nova é Drazen Prelec. O professor do MIT (Massachusetts Institute of Technology, nos EUA) fez um estudo sobre um leilão silencioso. O leilão foi feito entre estudantes da prestigiada escolaaposta no brasil copa do mundonegócios Sloan e envolvia ingressos para jogos esgotados da NBA, a liga americanaaposta no brasil copa do mundobasquete. Os pesquisadores disseram a metade dos participantes que eles só poderiam pagar com dinheiro vivo, enquanto os outros só poderiam pagar com um cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito.

Os resultados supreeenderam os pesquisadores. Na média, descobriu-se que os que usavam cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito faziam duas vezes mais lances que os usuáriosaposta no brasil copa do mundodinheiro vivo. Isso significa, segundo Prelec, que o custo psicológicoaposta no brasil copa do mundogastar um dólar no cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito éaposta no brasil copa do mundoapenas 50 centavos.

Comprar com cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito tem claramente impactos na forma como as pessoas gastam, conforme atestado por muitos estudos. Porém, também revelou-se que as contasaposta no brasil copa do mundocartãoaposta no brasil copa do mundocrédito, quando chegam, causam imensa dor ao receptário. Tanto é assim que economistas comportamentais acreditam que isso explica a manutenção da popularidade dos cartõesaposta no brasil copa do mundodébito.

Mas e quanto ao usoaposta no brasil copa do mundocarteiras eletrônicas (e-wallets)? O que importa aqui é o retorno, diz Emir Efendic, pós-doutoraposta no brasil copa do mundoPsicologia e Economia Comportamental na Universidadeaposta no brasil copa do mundoLouvain, na Bélgica. "Com cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito, você não recebe atualizações instantâneas (sobre as compras). Mas com bancos online, você vê a quantia sendo debitada imediatamente", diz Efendic.

"Se você perde os retornos, então sim, você gastará mais".

Com cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito, a dor do gasto é atrasada (até que chegue a conta mensal). A grande habilidade dos cartõesaposta no brasil copa do mundocrédito,aposta no brasil copa do mundooutras palavras, é que eles têm o poder psicológicoaposta no brasil copa do mundoseparar o prazer da compra da dor do pagamento.

Mas, com carteiras eletrônicas, usuários veem o dinheiro debitado imediatamente. Emily Belton, trabalhadora expatriada britânica que usa o WeChataposta no brasil copa do mundoPequim, diz que gostaaposta no brasil copa do mundoreceber uma notificação a cada vez que faz um pagamento pelo app, e que seu saldo é atualizadoaposta no brasil copa do mundotempo real. Isso é uma comunicação instantânea e não implica o mesmo efeito que um cartãoaposta no brasil copa do mundocrédito.

Prelec, porém, descobriu que caminhos neurais são acionados pelo que ele chamaaposta no brasil copa do mundo"momento vacilante", quase como uma breve dor física, quando nos separamosaposta no brasil copa do mundonosso dinheiro. Embora não haja pesquisa semelhante sobre o usoaposta no brasil copa do mundoe-wallets, pode-se presumir que o momento vacilante não ocorra quando pagamos com um smartphone. Mas isso precisa ser mais pesquisado.

A doraposta no brasil copa do mundose separar do nosso dinheiro impede que gastemos além da conta, mas o aspecto negativo é que ela também rouba parte da alegriaaposta no brasil copa do mundoconsumir. O custo psicológico, que Prelec chamaaposta no brasil copa do mundo"imposto moral", pode ser reduzidoaposta no brasil copa do mundovárias formas. Instrumentos como o empacotamento (a inclusãoaposta no brasil copa do mundoitens gratuitos na compraaposta no brasil copa do mundoum produto) pode reduzir parte do "imposto moral". O pagamento antecipado é outro método, mesmo quando não há vantagem financeira — por exemplo, as pessoas têm mostrado preferir pagar as fériasaposta no brasil copa do mundoparcelas (ainda que estejam perdendo parte da liquidezaposta no brasil copa do mundodinheiro vivo).

E, quando estão no exterior, as pessoas também acham mais fácil gastar com moeda estrangeira, tratando-a com muito menos seriedade do que o "dinheiro real"aposta no brasil copa do mundoseu país natal. Empresas como o Club Med se valem dessa psicologia ao definir que seus hóspedes comprem fichasaposta no brasil copa do mundoplásticoaposta no brasil copa do mundovezaposta no brasil copa do mundousar dinheiro.

No meu caso, acabei adotando o usoaposta no brasil copa do mundopagamentos virtuaisaposta no brasil copa do mundoPequim. Achei o sistema impressionante poraposta no brasil copa do mundoqualidade e conveniência. É como viver num mundo onde você tem todos os benefíciosaposta no brasil copa do mundogastar sem a doraposta no brasil copa do mundopagar.

Talvez isso seja melhor para as economias, que podem se beneficiar se as pessoas gastarem seu dinheiro mais livremente, e muitos governos no mundo estão tentando estimular isso. Há um velho ditado inglês que diz: "O dinheiro, como o estrume, não faz nenhum bem até que seja espalhado". Mas, às vezes, esse tipoaposta no brasil copa do mundogasto livre, sem qualquer fricção, leva a um tipoaposta no brasil copa do mundodesconforto.

Talvez esse seja o "imposto moral" a que Drazen Prelec se refere, o que é uma tendência psicológicaaposta no brasil copa do mundosentir o custoaposta no brasil copa do mundooportunidade como dor real. Em outras palavras, posso estar sentindo esse desconforto por imaginar que poderia gastar aquele dinheiro com outras coisas.

Conforme mais sociedades migram do dinheiroaposta no brasil copa do mundoespécie para as transações virtuais, a forma como gastamos pode mudar. Mas o dinheiro continuará sendo uma força governante nas vidas humanas.

Weird West

Este artigo é parte da nossa série Weird West. Em 2010, uma equipe na Universidadeaposta no brasil copa do mundoBritish Columbia (Canadá) indicou que a pesquisa psicológica contém uma grande falha: boa parte dela se baseiaaposta no brasil copa do mundoexemplosaposta no brasil copa do mundosociedades ocidentais, escolarizadas, industrializadas, ricas e democráticas (as iniciais das palavrasaposta no brasil copa do mundoinglês formam o acrônimo "Weird", que batiza a série e significa "estranho"aposta no brasil copa do mundoinglês). Os pesquisadores costumavam supor que seus achados se aplicariam a pessoasaposta no brasil copa do mundoqualquer lugar. Mas, quando analisou o tema, a equipe descobriu que membros das sociedades "Weird" eram, na verdade, as populações menos representativas que alguém poderia usar para fazer generalizações sobre humanos.

Da grande imprensa à academia, porém, continua normal ver as sociedades "Weird" como normais, ou ao menos como o padrão pelo qual outras culturas e povos são julgados. Nesta série, mergulhamos nos efeitos disso na vida cotidiana. Que hábitos e formasaposta no brasil copa do mundopensar são comunsaposta no brasil copa do mundosociedades Weird que as pessoasaposta no brasil copa do mundooutras partes do mundo podem achar estranhas?

E o que isso nos diz não só sobre diferenças culturais, mas sobre nós mesmos? Da horaaposta no brasil copa do mundoque tomamos banho à forma como compramos, esta série reexamina os comportamentos que muitas vezes damosaposta no brasil copa do mundobarato — e explora como o "padrão" é raramente o melhor ou único caminho.

Leia o artigo original (em inglês).

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